Με μια διαδικαστικού τύπου τροποποίηση του ισχύοντος προτύπου πληροφόρησης και διαχείρισης πωλήσεων κόκκινων δανείων, η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (EBA) σφίγγει το θεσμικό πλαίσιο που διέπει τις πωλήσεις NPL’s, τη στιγμή που οι τράπεζες επιδιώκουν την επιτάχυνση των διαδικασιών και τη βελτίωση των εσόδων τους.
Από μια πρώτη αποτίμηση των τροποποιήσεων της EBA προκύπτει σαφής αύξησης της διαδικασίας διαφάνειας, με κίνδυνο τη μείωση της τιμής του πωλούμενου προϊόντος, την αύξηση του διαχειριστικού κόστους και ως εκ τούτου την καθυστέρηση στην προσπάθεια των τραπεζών να εκκαθαρίσουν τους ισολογισμούς τους.
Η κίνηση της EBA είναι risk neutral για το χρηματοπιστωτικό σύστημα, ωστόσο αυξάνει τον μελλοντικό κίνδυνο των τραπεζών, λόγω της μεγαλύτερης παραμονής μη εξυπηρετούμενων δανείων στα χαρτοφυλάκιά τους, ενώ παράλληλα μειώνει τον κίνδυνο για τους εν δυνάμει αγοραστές και για την αγορά, λόγω της πληρέστερης ενημέρωσης και της νομικής βάσης που γεννά αυτό.
Ουσιαστικά είναι οι τροποποιήσεις και νέες εισαγωγές στα νομικά πεδία αυτές που δημιουργούν τις επιπλοκές, καθώς η μεγαλύτερη διαφάνεια, οι νέες διαδικασίες και η διεξοδική ενημέρωση όλων των εμπλεκομένων μερών, ανοίγουν την πόρτα για καθυστερήσεις, επιπλοκές και τη χρήση ένδικων μέσων.
Η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών (EBA) δημοσίευσε μια αναθεωρημένη έκδοση των τυποποιημένων προτύπων δεδομένων NPL που στοχεύουν στη διευκόλυνση των συναλλαγών πώλησης NPL σε ολόκληρη την ΕΕ. Όπως αναφέρεται στη σχετική ανακοίνωση, τα αναθεωρημένα πρότυπα περιλαμβάνουν μικρές αλλαγές μετά από τα σχόλια που έλαβε από τη δοκιμή της αρχικής έκδοσης που δημοσιεύθηκε τον Δεκέμβριο του 2017.
Η πρακτική πείρα από τη χρήση των προτύπων ΕΑΑ NPL από διάφορα ιδρύματα και η δέσμευση της ΕΑΑ με τα ενδιαφερόμενα μέρη από τη δημοσίευσή τους τον Δεκέμβριο του 2017 έχει οδηγήσει σε επιπλέον σχόλια.
Ως αποτέλεσμα αυτών των ανατροφοδοτήσεων, η EBA δημοσίευσε μια αναθεωρημένη έκδοση των προτύπων NPL, οι οποίες περιλαμβάνουν τροποποιήσεις στα πεδία δεδομένων, ανασχεδιασμό των σχετικών νομικών πεδίων και άλλες συντακτικές αλλαγές για τη βελτίωση της αποτελεσματικότητας και της χρηστικότητας τους. Ένα έγγραφο (έκδοση 1.1 – αλλαγές στην έκδοση 1.0 του EBA NPL templates) που παρουσιάζει μια περίληψη των αλλαγών περιλαμβάνεται επίσης στο πακέτο.
Τα πρότυπα δεδομένων NPL αποσκοπούν στη δημιουργία των βάσεων προτύπων για τις συναλλαγές με μη εξυπηρετούμενα δάνεια σε ολόκληρη την ΕΕ. Συγκεκριμένα, το τυποποιημένο σύνολο υποδειγμάτων δεδομένων NPL της EBA παρέχει ένα κοινό σύνολο δεδομένων για τον έλεγχο, τη δημοσιονομική δέουσα επιμέλεια και την αποτίμηση κατά τη διάρκεια των συναλλαγών NPL στην ΕΕ.
Περίληψη τροποποιημένων αντικειμένων
Η ακόλουθη λίστα υποδεικνύει τις τροποποιήσεις:
• Δομή και διατύπωση νομικής διαδικασίας.
• Πεδία συμπληρωματικής νομικής διαδικασίας.
• Δύο επιπλέον πεδία. “Υπόλοιπο αθέτησης” και “Ημερομηνία επανόρθωσης παράπλευρης ασφάλειας”.
• Ελάχιστες αλλαγές στη διατύπωση στις οδηγίες για τη βελτίωση των περιγραφών των πεδίων δεδομένων. και
• Περαιτέρω διευκρίνιση σχετικά με τη διατύπωση στις οδηγίες.
Πρόσθετα πεδία:
• Επτά νέα πεδία δεδομένων νομικής διαδικασίας, τα οποία χαρακτηρίζονται ως κρίσιμα. και
• Δύο νέα πεδία δεδομένων, τα οποία ταξινομούνται ως σημαντικά.
Διαγραμμένα πεδία:
• Ένα κρίσιμο πεδίο («Νομικό καθεστώς») λόγω διπλοτυπίας.
Αλλαγές στην ενότητα νομικής διαδικασίας
Η τροποποιημένη προσέγγιση καταγράφει τα ακόλουθα:
• Το τοπικό όνομα κάθε διαδικασίας αφερεγγυότητας που αφορά τον αντισυμβαλλόμενο. Η προσέγγιση αυτή αντιγράφει τώρα αυτόν τον τομέα για να καλύψει τον πολύπλοκο και ποικίλο χαρακτήρα της διαδικασίας αφερεγγυότητας / αναδιάρθρωσης, όπου ένας οφειλέτης μπορεί να υποβληθεί σε δύο διαφορετικές διαδικασίες αφερεγγυότητας.
• Το όνομα και τα στοιχεία επικοινωνίας οποιουδήποτε διορισμένου πτωχεύσαντος και η ημερομηνία του διορισμού / ημερομηνίας έναρξης της διαδικασίας.
• Το κατά πόσο αυτό το είδος διαδικασίας αφερεγγυότητας / αναδιάρθρωσης βασίζεται σε εκκαθάριση ή επικεντρώνεται περισσότερο στη διάσωση ·
• Εάν επιβάλλουν μορατόριουμ για την αποφυγή της εκτέλεσης από τους εξασφαλισμένους και τους μη εξασφαλισμένους πιστωτές.
• Υπάρχει κίνδυνος να διακυβευθεί / καταργηθεί η ασφάλισή τους έναντι της θέλησής τους.
• Εάν: ο πωλητής υπέβαλε αποδεικτικό αίτησης · έχει γίνει διάθεση στον πωλητή και ειδοποιήθηκε το τέλος της διαδικασίας · και
• Συνοπτικές περιλήψεις της ονομασίας της ονομασίας της ονομασίας διαδικασίας αφερεγγυότητας / αναδιάρθρωσης στο παράρτημα I των οδηγιών της EBA NPL.
